近十年来我国二手车、新能源汽车、网约车、商用车市场快速发展，为汽车金融行业给予较大的需求空间。2020年，全国累计完成交易二手车1434.14万辆。与此同时，国内二手车交易量在去年3-10月中呈现惊人的十连涨;相较2019年，国内二手车交易走高趋势同样显著， 7-12月国内二手车交易量均超越上一年同期，8月开始更是连续4个月有两位数增长，直到12月攀升至全年最高点。

　　值得注意的是，随着新车增长显现疲态，加之政策方面的大力助推，二手车正成为国内汽车流通市场的新增长点。

　　去年3月31日，国务院常务会确定，对二手车经销企业销售旧车减按销售额0.5%征收增值税;4月29日，发改委等11部门公布《关于稳定和扩大汽车消费若干措施的通知》，明确提出落实全面取消二手车限迁政策、扩大二手车出口业务;7月21日，国务院办公厅发布《关于进一步优化营商环境，更好服务市场主体的实施意见》，提出应简化二手车经销企业手续流程等。

　　政策红利助推二手车市场发展的同时，二手车金融也迅速发展起来。但是我国二手车消费金融渗透率尚在10%左右，未来同样有很大的发展空间。

　　二手车金融潜力巨大，但要想在二手车金融领域站稳脚跟，也并非易事。二手车金融是指在二手车交易各个流程提供的金融服务。一般而言，二手车金融服务商一端连接经销商货源(B端)、一端连接消费者服务(C端)，为B端提供库存融资等，为C端提供消费贷款、融资租赁等。

　　目前，二手车金融的业务模式比较清晰明确，同时，这对于汽车金融公司的金融渠道、资产、风控都提出了极高的要求。尤其是风控方面，卡尔数科创始人兼CEO李鹏曾经在接受金引擎21世纪经济报的采访中提到：二手车金融的核心是车和人的把控。现阶段这两者的核心风控数据在传统的依靠央行征信数据的维度层面还有很大缺失，这就要求金融机构和从业者们另辟蹊径，找到适合自己的风控模式尺度和维度。

　　在二手车金融行业，存在着一定的乱象：比如二手车评估价格不公允，出现高评、高放的现象;渠道商、经销商对客户过度包装、造假等行为，导致很多大型融资租赁公司发生被骗的情况。针对以上现象，国家层面进行了扫黑除恶等规范行业的动作，银保监会也在2019年出台了一系列政策管理这些金融乱象，包括对于担保的资质要求，利率的上限要求，前端收费的管理等等，对行业存在的乱象进行了清理，同时也给企业关于合规催收的尺度把控和立体化催收方式建立带来了新的压力和挑战。在这种情况下，自建核心风控和把握一手车辆以及人的数据信息的风控指标是应对新压力、新挑战的关键之一。以卡尔金融为例，卡尔数科这些年来创新的风控模式和渠道管理模式能有效地规避类似车辆的真实交易风险以及人员的欺诈类风险。

　　在反欺诈环节，卡尔数科主要依托人工反欺诈+大数据反欺诈，通过人工反欺诈和大数据反欺诈来进行多重防范，已成功规避多起欺诈风险。在人工反欺诈环节卡尔金融下设内部反欺诈岗+内部合规岗，分别针对租前、租中、租后环节进行全流程多方位的风险防范。内部反欺诈岗主要针对客户全流程进行外部风险防范，利用自建的关联图谱功能对新增客户进行风险的深度挖掘，通过客户自身多维度标签与卡尔金融自有数据及外部人和车信息相关的三方数据进行多重比对校验，识别了多起代办包装、组团诈骗等行为。

　　同时，内部合规岗会定期针对前端销售人员进行风险评估，根据租后数据表现进行多维度数据监控，避免出现内外勾结等情况。租后环节，人工反欺诈岗会针对历史逾期客户进行复盘，通过人工核验及互联网三方数据支持定期针对逾期客户历史数据进行清洗，对逾期客户预留申请信息进行打标签处理，不断完善更新自有数据库。

　　在大数据应用方面，卡尔数科联合汽车大数据三方平台共建GPS实时监控预警系统，根据自身的相关需求，对GPS监控平台进行了定制化研发，针对全国各个省市地区进行了相关风险区域设置，例如二押公司、二押车库、汽车交易市场、高风险改装店都均有标记，如客户出现在高危区域GPS平台就会自动报警，资管部门可第一时间与客户进行联系，及时掌握客户动态。