个人养老金、商业养老金、特定养老储蓄，养老众出三种新选择，但良众人大概还分不睬会，这三者之间有什麼联系和区别？差别人群又该怎麼选择？

　　招联金融首席讨论员、復旦大学金融讨论院兼职讨论员董希淼对中新财经示意，个人养老金、商业养老金、特定养老储蓄，其实都属於养老保险体系第三支柱的组成片面。

　　此中，第一支柱是基础养老保险，是主体片面，目前覆盖人数已达10.4亿。第二支柱是企业年金和职业年金，截至2021年尾，两项年金参加职工7000众万人。第三支柱席卷个人养老金和其他个人商业养老金融业务。

　　从观念上来看，个人养老金是政府计谋助助、个人自愿参加、市场化运营，实现养老保险补充效力的养老保险轨制。

　　商业养老金是个人自愿参与，市场化、法治化运作的养老金融业务，由养老保险公司供给席卷账户统治、规划顾问、產品购买、长期领取等一站式服务。

　　个人养老金先行都邑(地区)席卷36个，分别是北京市、天津市、石家庄市、雄安新区、晋都邑、呼和浩特市、沉阳市、大连市、长春市、哈尔滨市、上海市、苏州市、杭州市、寧波市、合肥市、福修省、南昌市、青岛市、东营市、郑州市、武汉市、长沙市、广州市、深圳市、南寧市、海口市、重庆市、成都会、贵阳市、玉溪市、拉萨市、西安市、庆阳市、西寧市、银川市、乌鲁木齐市。

　　商业养老金试点区域為北京市、上海市、江苏省、浙江省、福修省、山东省、河南省、广东省、四川省、陕西省等10个省(市)。参与试点的4家养老保险公司為中国公民养老保险有限责任公司、中国人寿养老保险股份有限公司、安闲养老保险股份有限公司和国民养老保险股份有限公司。试点自2023年1月1日起，试点限期暂定一年。

　　特定养老储蓄產品由工、农、中、修四家大型银行正在合肥、广州、成都、西安和青岛五个都邑开展特定养老储蓄试点，单家银行试点规模不超过100亿元，试点限期為一年。

　　董希淼指出，个人养老金、商业养老金、特定养老储蓄，这三类產品都是自愿参加的，此中，商业养老金购买门槛局部较少。

　　根据规定，参加个人养老金，必须是正在中国境内参加城镇职工基础养老保险或者城乡住民基础养老保险的劳动者。

　　参加商业养老金，年满18周岁即可。年满18周岁的个人可与养老保险公司签订商业养老金业务相关合同。

　　特定养老储蓄方面，从试点来看，央求满35岁智力买。比方，工行明确，办理客户年龄需大於35岁，且满足实际年龄＋產品限期大於等於55(此中整存零取需年满55周岁才可存入)﹔修行明确，销售对象是持有身份証件发証机关為销售地区的境内满35岁公民，且选择的限期品种需满足持有到期客户年龄满55周岁的特定央求。

　　个人养老金参加人每年缴纳额度上限為12000元，不得超过该缴费额度上限。缴费额度上限会根据经济社会发展程度、众层次养老保险体系发展情况等要素适时调整。

　　特定养老储蓄方面，储户正在单家试点银行特定养老储蓄產品存款本金上限為50万元。特定养老储蓄產品席卷整存整取、零存整取和整存零取三种类型，產品限期分為5年、10年、15年和20年四档。

　　个人参与养老金享用税收优惠计谋，对缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入的实际税负由7.5%降為3%。

　　缴费者会获得实实正在正在的节税好处。举个例子：假设纳税人目前适用税率為10%，每年缴纳1.2万元，每年可能减少个税12000×(10%-3%)=840元，缴纳30年的话就能节税2.52万元。

　　特定养老储蓄產品利率略高於大型银行五年期按期存款的挂牌利率。以工行為例，特定养老储蓄產品每五年為一个计息周期，统一个计息周期内利率程度连结不变。整存整取：广州、成都、西安地区為4.0%，青岛、合肥為3.5%﹔零存整取：广州、成都、西安地区為2.25%，青岛、合肥為2.05%﹔整存零取：广州、成都、西安地区為2.25%，青岛、合肥為2.05%。

　　个人养老金资金账户封闭运行，参加人达到以下任一条件的，可能按月、分次或者一次性领取个人养老金：(一)达到领取基础养老金年龄﹔(二)全体丧失劳动才华﹔(三)出国(境)假寓﹔(四)国家规定的其他景遇。

　　商业养老金供给定额分期、按期分期、长期(终身)年金化领取等众种领取打算。

　　个人养老金资金账户用於购买适合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融產品。此中，开办个人养老金业务的商业银行所发行的储蓄存款(席卷特定养老储蓄，不席卷其他特定方针储蓄)均可纳入购买范围。

　　专家阐发，个人养老金可能享用个税优惠，个税税率较高的住民可能考虑参加个人养老金，从而节省个税。其余，个人养老金投资的產品相对更稳健，但也不是全体没有风险。要考虑自身的年龄要素调整投资结构，如年轻时可能更众设备权益类產品，临近退息年龄时逐渐扩张固定收益类產品设备。

　　商业养老金树立锁定养老账户与持续养老账户的双账户组合，兼顾锁定养老资金长期投资和个人差别年龄阶段流动性的双重必要。

　　对於特定养老储蓄，董希淼示意，其兼顾普惠性和养老性，產品限期长、收益稳定，本息有保险，正在利率下行周期能锁定相对较高的利率，可满足低风险偏好、对流动性央求不高、找寻固定收益的住民的养老需求。(记者 李金磊)

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