7月14日，青岛“数字人民币，激情啤酒节”红包活动正式开启，中签用户可以使用数字人民币消费红包在青岛国际啤酒节西海岸新区金沙滩啤酒城内的指定商户进行消费。此前“成都再发数字人民币礼包”登上微博热搜榜，成都“绿色出行低碳一夏”活动开启报名通道。红包面向市民主要发放的是价值1200万元的数字人民币公共交通出行礼包，此次活动或将大大提高用户对数字人民币钱包的充值率。

　　除了青岛和成都，数字人民币在北京也开启了大范围的交通领域的场景测试，目前北京地铁可以通过数字人民币刷闸乘车，通过亿通行app可支持乘车码和秒通卡碰一碰进站。各地根据不同的城市定位和发展现状，对数字人民币的创新推广采取了因地制宜的策略。

　　人民银行副行长范一飞日前在国务院政策例行吹风会上介绍，目前，数字人民币正在试点过程之中，主要通过白名单邀请方式，白名单用户已达1000万。近日央行部署北京冬奥会支付服务环境建设时，也要求稳妥有序的推进数字人民币在东奥重点场景应用。央行调查统计司司长阮健弘表示，前期数字人民币试点测试范围有序扩大，应用场景将日趋丰富，应用模式将持续创新，系统运行总体稳定。

　　要想促进数字人民币的进一步发展，就必须让老百姓体验数字人民币的便利，将其投放到市场上流通，那么，数字人民币要如何进入流通领域呢？

　　央行设计的数字人民币采用双层投放体系，一层是央行对商业银行，一层是商业银行对用户。那么为什么要采用双层投放体系呢？

　　首先，双层投放可充分利用现有资源，发挥市场力量。央行发行数字人民币是一项非常复杂的工程。中国幅员辽阔，人口众多，各地的经济发展、资源禀赋和人口基数差别较大，所以在设计、发行和流通的各个环节，都要充分考虑现实问题的多样性和复杂性。比如，需要考虑网络覆盖不足的偏远地区的使用问题。如果采用单层投放，将面临上述因素带来的极大考验。

　　商业银行在信息技术基础设施应用和服务体系方面已经比较成熟，系统的处理能力较强，在金融科技应用方面积累了很多经验，人才储备也相对充分。在安全可靠的前提下，央行与商业银行联合起来，能够充分调动市场力量，实现系统优化，共同开发，共同运行。

　　其次，双层投放有助于分散化解风险。虽然央行也建立了很多自己的系统，比如现有的大额支付系统、小额支付系统、超级网银、银联、网联等，也积累了相关经验，但是这些系统面对的用户主要是银行和金融机构。如果让央行直接面对消费者，既要满足用户的体验，还要保证系统的高效，央行自身的预算、资源、人才都会面临客观约束。通过双层投放的设计，让商业银行面对市场用户，可以避免风险过度集中。

　　最后，双层投放可以避免“金融脱媒”。如果采用单层投放，央行直接面向个人发行数字人民币，那意味着央行会成为商业银行的竞争者。个人用户一旦兑换数字人民币，就会把商业银行的存款转移到央行，会对商业银行存款产生挤出效应，进而影响商业银行的贷款投放能力。如果商业银行吸纳存款的能力降低，商业银行的融资成本就会升高，最终增加的成本会转嫁给企业，损害实体经济，引发金融脱媒。

　　因此，只有央行—代理投放的金融机构的双层投放可以充分利用现有资源配置、调动商业银行积极性，更有利于发挥央行数字人民币的优势，节约成本，提高货币流通速度，提升支付便捷性和安全性。

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