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慧择领跑线上长期人身险市场 整体佣金收入有望进一步提升
随着国民保障意识的增强和保险用户逐渐年轻化趋势,互联网保险成大势所趋。根据中国保险行业协会发布的《2020年互联网人身保险市场运行情况分析报告》显示,2020年,互联网人身保险业务继续保持平稳增长,累计实现规模保费2110.8亿元,同比增长13.6%。通过渠道累计实现规模保费1787亿元,同比增长10.3%,占比为 84.7%。与此同时,全球保险电商第一股慧择数据显示,2020年公司累计投保客户680万,被保客户5760万,寿险及健康险用户平均年龄仅为32.7岁。
新一代的年轻客户成为互联网消费的主力军,他们加倍注重健康问题。以互联网头部平台慧择为例,公司从2012年开始布局互联网长期险销售,2020年长期险贡献可持续业绩增长占比高达93.40%,这不仅为公司的经营提供了抗风险能力,也为平台的发展注入了可持续的增长动能。
长期险战略带来长期确定性
国内互联网保险销售平台多以短期险为主要产品,而长期险的销售具有高壁垒和长收益两大特点,长期险的缴费期长达20-30年,长期险用户价值会远高于其他保险类别的用户。慧择是首家专注长期险销售的互联网保险平台,2012年慧择尝试涉足销售长期险,该举动是互联网保险市场中的先例,并于当年12月,慧择迎来第一笔长期险保单业务。从 2015 年开,慧择战略转型积极布局于长期险业务。
从慧择5年佣金收益率来看,长期险每年都可以获得稳定现金收入,5年合计佣金率可达110%,而短期险佣金率参差不齐但均为一次性收入,5年合计仅为40%。两者相比,长期险具有稳定、长期、可靠等特性。慧择披露的财务数据显示,2017-2019年,公司长期寿险以及健康险业务佣金收入占比不断提升,分别为 50.42%,72.96%以及90.89%,2020年4Q 长期险占比已达到 93.4%,2020年全部四个季度的长期险保费占比均超 90%。同时,慧择客户在合约到期后的第13个月、25个月续保率都保持在94%,充分体现了慧择的客户质量优质,对于慧择品牌的信任度和粘性极高。因此慧择选择以长期险为主的运营模式,致力于打造提供年轻人第一张普惠型长险保单。
巩固护城河 市场可替代性低
在销售长期险过程中,慧择与75家保险公司合作,通过向合作的保险公司收取约定百分比的佣金获得收入。根据安信国际报告显示,过去三年,慧择保险销售佣金收入和毛利占比持续提升。2017-2020 年,公司总收入由 2.63亿元增长至 12.2 亿元人民币,CAGR 为 47.76%,其中寿险与健康险组成的人身险占收入比重由 2017 年的 50.42%提升至 2020 年的 99.3%;从最新披露的季报显示,2020 年公司总佣金收入达到 12.15 亿,占总收入的 99.6%,可见长期险佣金是公司收入的主要源头,长期险业务成为慧择业绩的护城河。
在长期险服务中,慧择的闭环服务覆盖到保险交易的各阶段,从参与为客户定制化选择并购买保险产品开始,介入到核保、保单管理和协助理赔等各个环节,将传统线下保险签单移至线上,让客户体验到简化版保险流程,其新手友好的保险平台为产品承销打下基础,有效地扩大了客户规模,提高了续保率。安信国际认为,未来,以长期险为主要销售险种的互联网线上销售平台格局更加稳定,慧择将继续优化市场战略,整体佣金收入有望进一步提升。
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