3月26日，为封堵经营贷流入房地产市场，银保监、住建部和人行联合出手!发布了《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》(以下简称《通知》)。

　　必须顺势而为的重压

　　某人力咨询公司通过对金融从业人员最近两年的问卷调查发现，风控部门是金融机构里感到工作压力最大、最缺乏幸福感的部门之一——在严控风险和助力业务的钢丝上艰难行走、殚精竭虑。

　　从形势上来看 ，一方面，小微企业贷款当然不好做，根据2019年6月央行和银保监会公布的数据：单户授信1000万元以下的小微企业贷款的平均不良率为5.9%;另一方面，疫情向下，小微企业融资需求更加旺盛，2020年社会融资规模增量累计为34.86万亿元，比上年增长9.19万亿元。其中，对实体经济发放的人民币贷款增加20.03万亿元。

　　对商业银行来说，从2014年开始，便明确了努力实现小微金融服务增量扩面、提质降本的总体目标。而经过对优化小微金融服务的层层落实，商业银行继续增加小微贷款余额或增速的难度与日俱增，加上对小微企业发放的经营贷，使得银行小微金融数字化转型不仅仅是技术、渠道或者产品创新，而是一项将数据能力贯穿到业务链条中每一个环节的敏捷业务;尤其是存量小微企业主的住房追加贷款逐步成为竞争关键点后，银行小微业务，作为数字化程度最高的业务单元之一，对抵押率、资金用途审查、新增抵押物等的风险控制，需基于对业务流程做解构再重构。

　　《通知》从加强借款人资质核查、加强信贷需求审核、加强贷款期限管理、加强贷款抵押物管理、加强贷中贷后管理、加强银行内部管理等方面，督促银行业金融机构进一步强化审慎合规经营，严防经营用途贷款违规流入房地产领域，是提升金融服务实体经济质效的重要举措。

　　当前银行数字化转型的热情毋庸置疑，必须顺势而为也为小微金融工作提出了更高的挑战。

信贷与抵押贷并行的智能风控应用

　　对银行业而言，《通知》让经营贷回归服务小微本质，释放更多信贷资源服务实体经济发展;经营贷审批和管理将更为严格，助力其回归本源、下沉服务，便意味着提出了贷款审批严格、智能化风控健全、信贷结构多元的服务要求。

　　房抵贷重磅新规下，银行做小微产品的新引擎在哪里?

　　其实，依托信用科技，微众信科在2020年6月便创新提出「税抵贷智能风控方案」——基于企业经营相关数据，以大数据风险评分模型为主要依据，通过线上申请、自动审批、自助放款的模式、以房产抵押为主要担保方式发放的支持小微企业生产经营的线上抵押贷款业务;能够根据客户不同融资需求，抵押、信用灵活切换，互相叠加，一站式匹配产品;穿透企业第一还款来源(信用)+第二还款来源(抵押房产)的智能风控多维评估。

　　「税抵贷智能风控方案」与《通知》要求加强借款人资质核查中对工商******、企业经营、纳税情况等各类信息进行交叉验证;加强信贷需求审核中经营用途贷款需求进行穿透式、实质性审核;密切关注借款人第一还款来源;不得向资金流水与经营情况明显不匹配的企业发放经营性贷款等具体要求完全相符。此外，金融向服务实体经济的回归中，回归信贷本源是其生态链的重要一环——过于依赖抵押担保、忽视第一还款来源的信贷理念是非常脆弱的恶性循环;注重借款人资信和第一还款来源才是信贷的本源，把握实体企业生产经营及其资金周转特点，恰是确保信贷资金安全归流的关键。

　　微众信科信贷与抵押贷并行的智能风控应用，对银行来说，一方面能提升服务覆盖半径，突破物理网点和营业时间的限制，大幅提升服务的便利性和可得性，能覆盖更多的小微实体企业;另一方面，深挖存量客户，通过信用+抵押混合增信的方式，对存量客户进行提额，满足客户更多融资需求，不会误伤真正需要申请经营性贷款的小微企业和个体工商户。微众信科「税抵贷智能风控方案」也已于2020年6月便成功落地应用于某大型城商银行，成为数字化浪潮中顺势而为的先行兵产品;此外，该方案在多家银行的应用产品也即将上线。

　　微众信科交叉验证、混合增信的「税抵贷智能风控方案」的推出，不仅意味着顺势而为的小微企业贷款指标压力下，银行做房地产抵押经营贷有了一个更强有力的抓手;同时意味着，新的市场环境下，数字化突围只有将客群与需求进一步细化进行可定制化和不断优化的运用才能够穿越周期构建更好的增长引擎。