今年来,被称为第二医保的普惠型补充医疗保险陆续在各地上市。9月21日,互联网科技平台360保险也联合7家头部保险公司,以湖北为首站推出360城惠保项目。谈及入局惠民保险的原因,360保险创始人唐紫春表示:当前在基本医保和传统商保的过渡地带,依然存在着大量尚未被满足的投保需求,惠民保险是填补市场空白、完善我国多层次医疗保障体系的重要抓手。

(图:360保险创始人唐紫春)

现状:医疗开支个人支付占比是欧美国家2倍

目前,我国的政策性医疗保险已经覆盖了95%以上的人群,但商业性保险的覆盖人群却仅有25%,在现有的政策性医疗保险和传统商业健康保险之间,依然存在着保障空白。360保险创始人唐紫春指出:我国居民的医疗开支当中,个人支付占比约为40%,而美国的个人开支占比为19%,德国的这一数据为12%,我国与欧美发达国家相比,仍然存在较大差距。

这样的差距和保障空白,让许多家庭在遇到重大疾病时,往往因为昂贵的医疗费用而一夜返贫。据统计数据,2019年我国人均可支配收入为30733元,而重大疾病治疗和药品费用动辄需要数十万元,远远高于家庭的年收入水平。比如用于治疗肺癌和黑色素瘤疾病的特效药可瑞达,单支价格需要一万六,通常患者21天内需要注射两支,折合下来每个月需要5万块,全年将近60万,这对于一个普通家庭来说是难以承担的重担。

惠民保险的出现,对于填补政策性医疗保险和传统商业医疗保险之间的风险缺口,减轻患者大病医疗负担起到了重要的作用。低费率、高保额的特点,让惠民保险一经出现就成为网红产品。360保险创始人唐紫春也表示:惠民保险已经成为中国多级医疗保障体系的重要抓手,填补市场空白,满足大量尚未被满足的投保需求。比方说,中国有3亿的糖尿病和高血压的患者,他们不一定能投保,同时超过60岁以上的人口占到2.5亿,他们的投保也是十分困难的。而惠民保险设计的初衷,就是满足基本医保和传统商保覆盖不了的投保需求。

此次360保险推出的360城惠保,带病患者、老年人、低收入群体均可投保。其投保价格依照年龄分为三档,0-17周岁为19元/年,18-60周岁为39元/年,61周岁以上为199元/年。理赔额度最高为300万,包含社保内医疗费用100万保额,可报销住院、特定门诊病种治疗费用;特定药品医疗费用100万保额,可报销医保名录之外的15种特药费用;此外还可获得最高100万上涨保额。

破局:互联网先进科技成惠民保险关键

随着惠民保险的陆续落地,在越来越多的人参与投保的同时,一些潜在的问题也初步显现,而产生这些问题根源则在于保险本身的风险。在保险行业,低保费、高赔付和稳定性被视为不可能三角,兼顾这三点的保险产品几乎不存在,而惠民保险这种半商业半公益性质的保险,又必须具备前两点,因此,稳定性便成了惠民保险需要攻克的难题。

在这一点上,360保险则利用自身的科技优势,通过大数据、人工智能技术的应用来来解决传统保险行业所面临的问题。360保险创始人唐紫春也表示:我们将过去传统的投保流程从它的核保、承保、理赔等各个环节,都已经实现了线上化。用户非常简单快捷就可以在网上的投保,同时我们的理赔环节也比过去快速了很多。现在从提交理赔到最终的理赔金额到账,最快30分钟便可完成全流程。

在先进科技的基础上,360保险同时联合泰康在线、国寿财险、众安在线、中华联合财险、众惠相互财险、永诚财险、大家养老保险7家保险公司,共同打造了保险共保体发展模式,通过共保体模式,不仅能够通过规模化的运营来降低成本,更可以提高承保和服务能力,从而让360保险的城惠保更具可持续性,对各地发展惠民保险有着重要的参考意义。

未来:关注弱势群体打造大健康保险生态

惠民保险的出现,对于构建我国多层医疗保障体系、填补商业医疗保险和基本医疗保险之间的空白,在宏观上有着重大的积极影响。然而,时代的一粒微尘落在一个人或者一个家庭之上,便会成为一座大山。如何在微观层面保障那些经济条件不佳,看病难、治病难的弱势人群,360保险给出了自己的答案。

在推出360城惠保的同时,360保险与7家保险公司和中华社会救助基金会成立的惠保中国公益计划也同步启动,共同设立总额500万元的360城惠保专项公益基金,为贫困弱势群体捐赠惠民保险,提供保险帮扶等综合支持。在此基础上,360保险还引入360大病筹平台,参保的大病患者也可以通过360大病筹的绿色通道来筹集医疗救助费用。

360城惠保覆盖了15款特色药品,每年的报销额度是100万,解决了用户在看病后,大量的药品支出的成本。基于这款产品,我们将以湖北为首站,持续地在每个地方开设当地医疗服务和健康服务,打造‘保险+医疗+药品’三位一体的大健康生态。

以先进科技作为破局核心,以大健康生态作为目标,360保险此次携360城惠保入局,让人们对其充满期待。商业是最大的慈善,过去我们一直在努力助力建立、健全中国的医疗保障体系。接下来我们希望用科技的力量,以360城惠保这款产品,将普惠之光照耀到全国各地的城市。360保险创始人唐紫春如是说。