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每经专访评驾科技董事长李献坤:保险中介信息化监管落地迫在眉睫
车险综合改革实施半年有余,车险市场运行平稳有序,“降价、增保、提质”阶段性目标初见成效。在全面加强和改进车险监管中,推动保险机构与中介机构完善信息系统对接等建设,提升行业的信息化、数字化、线上化水平是重要一环。
今年初,银保监会发布《保险中介机构信息化工作监管办法》(以下简称《办法》),明确规定不符合相关要求不得经营中介业务,自2021年2月1日起施行,保险中介机构应在办法实施之日起一年内完成整改。
“保险中介信息化监管落地执行迫在眉睫。”评驾科技董事长李献坤近日接受《每日经济新闻(博客微博)》记者专访时表示,监管的思路是围绕“放管服”快速执行,从2020~2021年来看,银保监会针对这方面的发文和更新速度极快,同时处罚的手段极强。在其看来,放开市场、加强监管是大势所趋,行业必将加快所在领域的信息化建设。对从业者而言,加速数字化转型,提高线上化的服务能力,一定会迎来大的产业机会。
《办法》要求,保险中介法人机构应根据业务规模和发展需要,建立相匹配的业务管理、财务管理和人员管理等信息系统,并要求数据能够匹配一致、相互验证。通过技术手段实现与合作保险公司的系统互通、业务互联、数据对接。能够生成符合监管要求的数据文件,通过技术手段实现与保险中介监管相关信息系统的数据对接。
“就目前而言,保险业特别是保险中介的信息化建设相对滞后。”李献坤认为,行业加强信息化建设将对降本增效发挥重要作用。他举例称,当中介与保险公司实现系统互通后,4S店的出单员将转变为跟单员,一个人从管理1家店到10家甚至20家,效率大幅提高,而节省的人力可以拓展更多的新业务,带来保费的增量。
对于数量众多的个人兼业代理以及小型代理公司而言,采用完全自建信息化系统的模式并不现实。在此次《办法》中,监管给出了多样选择,包括采取合作开发、定制开发、外包开发和购买云服务等形式建设信息系统。李献坤认为,中介大致可采用三类信息化系统建设方式:直接租用SaaS系统、在数据本地化部署的需求下自建服务器、个性化定制系统。
但在其看来,鉴于信息化系统不断升级迭代,第三类系统对保险中介而言耗力耗财,目前超九成中介可能会采用租用第三方SaaS服务,快速解决合规性问题,实现数据化管理能力的提升。此后再根据自身条件逐步自建。
对于市场担心的数据安全问题,李献坤认为,首先,国家对数据安全是有明确定义的,其次银保监会对信息化系统建设和数据亦有明确的规定,第三方公司SaaS系统本身是独立、安全的系统。建议中介选择数据安全等级相对更高的合作方,使得数据安全不再成为需要担心的问题。评驾科技的保险平台是业内少数具有非银机构最高认证“等保三级”资质的保险SaaS平台。
虽然距监管要求落地执行期间越来越近,但李献坤告诉记者,不同市场主体信息化建设积极性不一。“目前来看,外资及合资企业快速响应,需求较为急迫,也有企业坚定执行或正在积极深入调研中,此外,也有部分企业处于观望状态。”他指出,无论哪种市场主体,在未来几个月都要面临落地执行。
5月12日,齐齐哈尔银保监分局对某家保险公司一口气开出了22张保险罚单,对机构及相关责任人处罚接近200万元,力度之大令业界咂舌,这只是车险综改后监管趋严下的一例。在李献坤看来,随着《办法》落地实施,在更透明的数据化依据下,接下来监管处罚的力度也会更强。
实际上,车险市场的高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题相互交织、由来已久。随着车险综合改革进入深水区,推动保险机构与中介机构完善信息系统对接等建设,规范手续费结算支付,禁止销售人员垫付行为。据银保监会相关文件,改革后的车险预定附加费用率将从35%下降至25%,其中手续费水平将得到明显压缩;车险整体赔付率预计将从60%提升至75%左右;适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。
“信息化建设对用户和渠道的管理有极大的帮助。”李献坤告诉记者,实际上,通过系统化的管理可以提升续保率,从而降低保险公司的成本。对于保险机构而言,将不再被市场乱象绑架,长期而言有利于提升盈利能力。
不仅如此,在“数字中国”战略下,由于不再能通过购买获得用户数据,电销的功能从销售转为服务,也将在一定程度上缩减渠道费用。
据李献坤判断,中介信息化监管完成以后,市场的分化是必然的。“随着僵尸型中介逐步退出市场,留下精兵强将,成为一个非常良性的中介市场。预计在2022和2023年,保险中介的牌照买卖现象有可能还会存在,但以往资本追逐牌照的高溢价现象,未来将不复存在。”
李献坤指出,保险公司核心业务系统的建立周期一定是非常漫长的,通过实际业务数据进行操作,交易环节当中需要反复验证,不是一夜之间能解决的。
深化“放管服”改革下,此次车险综合改革放开前端产品和服务准入,增强市场活力。值得关注的是,探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险(UBI)等创新产品,成为中小财险公司寻求差异化竞争的一大方向。
在李献坤看来,UBI车险的核心首先是数据,而数据的累计是一个过程。其次,数据必须得到用户的授权。此外,保险公司需要依托第三方机构提供相应的技术支持。
值得一提的是,数据标准的制定对于行业发展也极为重要。在银保监会委托中保信牵头的“车联网数据保险应用”研究项目中,评驾与中国人保601319股吧)共同担任标准组的组长,牵头起草的《机动车保险车联网数据采集规范》已于2019年3月28日由中国保险行业协会正式发布。
李献坤告诉记者,在UBI车险标准的建立过程中,存在数据来源、标准、样本量等几大问题:一是数据来源不同,包括采集数据的设备、方式不同;二是数据来源的需求不同,在标准建立前,可能采集了大量的无用数据,而标准出台后,可能100个数据字段中只需要3个,大幅降低了成本;三是行业标准得到统一,既要涵盖未来用户,还要覆盖历史的存量用户,需要对存量数据做相应的软件升级。
UBI车险市场需求不言而喻,李献坤预计,相关产品可能会在有条件的保险公司、有条件的区域率先出现,但产品大规模出现和应用还不确定。在其看来,UBI车险对一次性的保费收入可能有影响,但从长期而言,在更加理性的市场环境下,市场规模将不降反增。
谈及保险机构与保险科技结合探索产品创新,李献坤表示,保险产品的创新需要数据训练,需要验证模型是否合理,产品上市过程中也会存在一定风险,通过大量的历史数据可以将“死数据”变为“活数据”,将不可预见性变成可预见性。
除了评驾已成熟的UBI平台及大数据风控模型应用,李献坤还举例称,比如近期即将上线的自动驾驶、自动泊车等保险责任的额外保障。“在传统保险难以涵盖此类风险的情况下,新产品的推出有望在未来驱动自动驾驶的发展,以及推动自动泊车场景的应用。”
据了解,目前具备自动泊车功能的车辆占比约为十分之一,虽然技术上已经成熟,但由于车主担心相关风险,并不会主动启用这一功能。而单独的自动泊车保障上线后,相关的赔付记录将不会进入到历史赔付数据,从而有效覆盖这一细分功能的风险。
最后,李献坤强调,保险中介信息化监管已在快速落地,例如北京、安徽等地区银保监已跟进发布监管整改文件,将来不会存在任何的变数。因此,保险中介需尽快完善信息化合规,在紧跟国家监管的政策方针的同时,更应趁数字化、信息化转型的节点,寻找优质的合作方提早布局顺应市场的发展。
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