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水滴互助升级是全民保险意识提高的体现
3月26日,水滴互助宣布服务模式升级,对原有互助会员将提供保障更全面稳定的商业健康险。平台将承担保费,为原有互助计划会员投保一年期水滴健康保,最高保额50万元。
同时,原互助计划将于2021年3月31日18点正式终止。在此之前,不幸确诊大病的会员,自首次诊断之日起180天内,可继续向平台发起申请,若符合原互助条件,将由平台提供合理赔付。对于用户账户内的余额,平台将从3月26日起5日内发起退款。
水滴公司创始人兼CEO沈鹏在对内公开信里提到,这次升级的初衷是致力于为用户提供更好的保障。
此前,百度灯火互助(2020年9月9日下线)、美团互助(2021年1月31日下线)、轻松互助(20201年3月24日下线)相继关停,在业内掀起了波澜。曾经被寄于厚望的网络互助平台陆续下线,个中缘由,众说纷纭。
水滴互助这次升级,无疑给各种猜测下了个定论——网络互助向商业健康险的升级,不但能给用户更明确的保障,更是全民保险意识提高、购险能力提高的体现。
网络互助的诞生最早可追溯自2011年成立的康爱公社(原名抗癌公社)。其成立的初衷是以我为人人、人人为我的模式,帮助互助会员花小钱,防大病,享受到低门槛的普惠保障。
在当年的保障体系下,基本医疗保险覆盖面虽然广,但给付额度低,只能满足基本的医疗需求。给付额度高、能够保障大病的商业保险,却有着保费昂贵普通人难以负担的缺点。网络互助的诞生有着积极意义,给大量的大病家庭带去了希望。《网络互助行业白皮书》显示,2019年我国网络互助平台的实际参与人数为1.5亿,预计2025年将达到4.5亿人,覆盖中国14亿人口的32%左右。
同时,网络互助也在普及民众保险保障意识方面发挥了重要作用。我国商业健康险的覆盖率不足10%,很大一部分原因就是受限于保费昂贵。低门槛的网络互助计划,尤其受三四线及以下城市和乡镇下沉市场人群的欢迎。相互宝2020年用户数为1.05亿人,三线及以下城市和农村用户占比约60%。水滴互助的会员,有超过70%分布在下沉市场。
但尽管如此,网络互助计划并非保险,在核赔模式、兜底机制方面与保险存在重大差异。由于加入互助成员总数和年龄不断增加,成员的重疾发生率向社会平均水平趋同,导致分摊金额上升。如此,对分摊费用预估不足的用户和健康人群会退出,进一步导致分摊人数减少,分摊金额上升。美团互助最高加入人数曾达到3400万,但近年来分摊人数却持续下降,关停时会员数在1545万左右。
分摊费用的逐年上涨,让以廉价为招牌的互助平台失去吸引力。某互助平台、2021年2月两期共计分摊11.22元,相比2018年0.03元已经上涨372%,有用户在公开平台吐槽称;分摊再上涨,还不如去买商业保险。与此同时,拒赔案例随规模增大而变多等因素也进一步降低用户预期。<br>
与此同时,越来越多的普惠性保险产品开始诞生。用户从当年的别无选择、只能选择网络互助,变得可以有很多普惠性商业保险可以选择,买保险的观念也从保疾病在向保健康转变。网络互助已经完成了其应有的历史使命,为夹心层人群提供保障,打造保险教育场景,如今,全民保险意识提高、全民购险能力提高,网络互助到了功成身退的时候。
沈鹏在公开信中提到:当有会员跟我说,随着新的普惠性商业健康险持续升级迭代,网络互助的分摊互助模式已经难以满足实际治疗大病需要的时候,我再一次彻夜思考,当前阶段最适合水滴互助会员的普惠医疗保障应该是什么?
面对新形势,水滴互助最终给出了答案:抓住这个时机,对原有网络互助业务进行升级。这一决定可谓明智之举,既符合广大会员的根本权益,又符合全行业发展的大趋势。
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