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太保寿险原董事长徐敬惠:硅谷银行破产给我国保险业带来哪些警示?
4月25日-26日,2023慧保天下保险大会在深圳举行。原太保寿险董事长、原大家保险集团总经理徐敬惠在主题演讲中表示,首先,资产负债错配会直接加剧保险机构的脆弱性,一旦遇到利率或资产收益重大变动,会产生流动性风险。
同时,我国人身险公司主要呈现“长钱短配”特征,看似跟硅谷银行“短钱长配”相反,但其“再投资”与“利差损”风险更具有隐蔽性、滞后性。
另外,高成本负债和高风险资产集中度高,往往是个“绝配”,这种组合经不起市场变化的冲击;一旦出现流动性风险靠偿付能力难以自救,无论利率持续下行还是利率大幅上升,都会引发大规模集中退保,导致资产只能贬值出售,损失惨重,从而资金链断裂。
针对上述可能的问题,他强调,要以时时放心不下的责任感加强资产负债管理,让ALM机制正常的运转起来,努力提升负债质量,降低资产风险,做到“三个匹配”(期限、收益和流动性)。
与此同时,加强负债成本管理应该成为保险业长期稳健经营的重要基石,合理的风险定价能力本应该是保险业的看家本领;坚持负债驱动的业务模式,按照保险资金特性做好大类资产配置,严格投资指引,严肃投资纪律,减低资产风险。
谈及当下的人身险市场,徐敬惠在会上表示,伴随着过去经济增长红利、改革红利和人口红利,人身险行业曾有一个快速发展的时期。但是,现在人身险行业正面临着一些变化。
他说,这些变化看似是过去高增长模式下所产生的不规范乱象,但本质上反映了企业遵循基本规律、守住风险底线以及长期经营的理念不够深入。为此,这些年监管环境也在发生变化,强调治理乱象,强调回归保险本源。
他强调,人身险行业的变革还要从质量变革、效益变革和动力变革三个方面考虑,要紧紧围绕高质量发展而展开。“如果仅仅是局部的转型、某一个点上的转型,不足以挽回现在行业发展中面临的被动局面。”
“我理解的保险本源,最核心就是八个字:风险管理、长期保障。”徐敬惠表示,在人身险市场中,风险减量管理也很重要。比如,开展健康医疗险业务时,就要做好事前预防,降低客户医疗费用支出,这是保险公司的立业初衷,同时在提供长期保障的过程中,需要持续经营的长期性和专业性加以保证。
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