您现在的位置:返回首页
平安普惠:消费者金融能力提升是解决小微信贷问题的核心秘钥
由于新冠疫情疫情,全国中小微企业经营承压,小微信贷从未像当前这样被社会高度重视。力争2020年全年普惠型小微企业贷款新增2万亿元,增速高于各项贷款平均增速的小微信贷年度目标之下,小微企业融资仍然存在小微不微的供需结构性失衡。平安普惠认为,必须在小微信贷供给者的商业可持续性前提下,解决这种失衡,而小微信贷消费者金融能力提升是解决小微信贷问题的核心秘钥。
平安普惠认为,小微信贷消费者与供给者结构性失衡不是静态行为,而是伴随小微企业成长阶段、信贷供给者能力的发展变化、市场供需结构而不断变化的动态不对称。这种动态不对称最终体现为三个复杂——自我认知复杂、风险识别复杂、供需匹配复杂。
其中自我认知复杂,体现在小微企业成长维度。中国小微企业的生存周期约为2.5年,小微企业主普遍缺乏成熟的企业经营管理技能,企业经营风险普遍存在,且经营风险呈周期性的不稳定状态。伴随的是小微信贷消费者(小微企业主)对于自身的风险认知是不全面、不准确的。小微信贷消费者对于自身获得信贷服务的需求往往不客观,期待往往会偏乐观。风险认知复杂,需求认知复杂,造成了认知的偏差。
小微信贷消费者对于自身的风险认知的不全面、不准确,反映的是小微信贷消费者的金融能力缺失。金融能力即消费者在既定社会经济环境条件下,作出明智决定并以最佳金融利益行事的能力。
平安普惠在小微信贷实践中发现,小微信贷消费者金融能力缺失,首先是信贷知识的缺失。小微信贷消费者获取信贷知识的渠道和内容均长期处于不专业、不系统、商业化的状态,信贷知识的科学积累自然无从谈起。其次,小微信贷消费者的信贷技能存在缺失。这很大程度上源于小微业主信贷经验不足,我国小微企业的信贷覆盖率仅30%不到,多数小微企业主从未获得过金融机构的信贷服务,对于小微信贷的产品形态、购买流程、注意事项缺乏认知。第三,部分小微信贷消费者的信贷态度和信贷信心通常存在两个极端,要么非理性借贷、过度负债,要么不愿借贷,或不愿找金融机构借贷。
所以,小微信贷的供需平衡问题,不仅仅是供给侧改革的问题,小微信贷消费者的金融能力提升才是解决问题的核心密匙。
金融机构做好小微信贷消费者金融能力提升有一个前提,是小微信贷供给的商业可持续性。小微信贷一个重要桎梏就是难以产生达到可持续的规模效应。另一方面,由于小微信贷供给者的商业可持续性不强,信贷供给者对于需求者的权益保护也难以得到有效保障,造成小微信贷供给水平的低下,进而制约小微信贷需求者的金融能力提升。
只有实现商业可持续,才能确保供给者有动力、有能力去践行消费者保护和赋能,否则小微信贷甚至普惠信贷的消费者保护只能流于形式。
更多相关资讯
推荐内容
MORE- (09-24) 支持大学生就业 北京邦和生物两年
- (09-02) NBA2K16科比能力值降至85 詹皇94杜
- (11-04) 【走进乡村看小康】吉林辽源今胜村
- (04-26) 饭前先健身詹姆斯晒室内单车训练:
- (08-05) 三等功站着拿二等功躺着拿一家人拿
- (09-25) 什么是链长?_产业_企业_概念
- (03-01) 多支球队推出一款“拉丁之夜”短袖
- (12-19) 中国中车(601766)股票价格_行情_走
- (09-04) 吉林公主岭一办事窗口:要想办事快
- (04-23) 首届消博会有其独特优势
- (11-03) 长春新区以强服务为项目建设“加油
- (03-30) 37《大》之重骑兵来自大神的
- (05-10) 十六届四中全会
- (11-11) 中国汽车行业销量逐步上行今飞凯达
- (02-28) 桑德斯正式被雄鹿买断 盖帽高手短
- (09-05) 黎巴嫩爆炸一月后废墟中发现生命
- (01-12) NBA掀起电竞狂潮 迈阿密热火收购自
- (04-21) NBA发展联盟新军考虑将曼巴体育学
- (08-14) 全运女排分组出炉朱婷遗憾江苏劲敌
- (03-24) 喜讯|天山建筑公司荣获“度河北省
- (03-24) 爱普特逆境涅槃的国产“芯”力量
- (11-05) 剑魔异界录无弹窗是传言还是实锤?
- (11-02) v这个标志是什么车
- (08-05) 上海广为电器工具有限公司
- (09-14) 2022USNews美国大学排行榜发布蝉联
- (11-24) 热水按需定制Leader热水器今发布年
- (10-01) 美电信巨头被曝遭黑客攻击超1亿用
- (10-27) 极光森林 Aritco瑞特科携两款电梯
- (08-07) 广东和广西的“广”是什么意思?
- (03-17) 17日早报:热火盼多传球哈桑 小牛
- (03-18) 份额124%7个TOP3卡萨帝热水器的最
- (09-16) 打好水污染防治攻坚战
- (08-26) 主人杀人恶狗吃肉带狗演完老人与狗
- (09-02) 山西襄汾饭店垮塌前视频曝光 具体
- (07-07) 交通局回应桥梁护栏一捏就散 是怎
- (07-29) 中国第一位电视播音员沈力去世 优
- (12-28) 收评:指数午后弱势震荡创指跌01%
- (05-27) 小米集团-W(01810HK):一季度总收
- (06-04) 【韩系动向682】5月韩国进口车销量
- (05-23) 大战一触即发RNG对阵PSG做好这三点