转自澎博财经

　　过去几年，互联网金融的野蛮生长和无序扩张让部分场景金融从业者在产品营销、风控审核、数据隐私保护等方面松了弦，虚假宣传、暴力催收等乱象频发，部分网络平台为获取海量客户，甚至通过各类网络消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，诱导过度消费。

　　2021年2月8日，人民银行《2020年第四季度中国货币政策执行报告》明确定调，要坚持扩大内需这个战略基点，激发国内消费潜力，但不依靠发展消费金融来扩大内需;要坚持金融创新在审慎监管的前提下进行。

　　给米金服秉承科技，让信用生活更美好愿景，拥有强烈的社会责任感，深耕场景消费金融业务，深度服务商户端，将获客营销线上化、科技智能化、平台服务开放化穿透各个运营环节。持身守正合规运营，深耕医美消费场景，自建产品APP买买分结合场景业务的具体情况，携手医美合作机构和金融机构，实践过程中通过设置产品冷静期、加强正向宣传及风险提示、严格筛查管控多头借贷行为、通过大数据算法建立了有效的偿债能力识别模型和资金饥渴度识别模型、对单一消费者进行统一授信额度的管理、并建立了最大风险暴露管控机制，从而较为有效管理了个人杠杆率的合理性。

　　场景金融有效管理个人杠杆率重点是以下几项：

　　一、贷款冷静期; 场景金融产品不仅是金融信贷产品，更是消费者享受美好生活的便捷支付工具，各类消费场景商家也会通过消费信贷产品的接入，为消费者提供更多的支付手段的选择(比如信用卡分期、花呗等)，同时也会开展各类促销活动，刺激市场消费活力，提高自身经营能力。也有一部分商家借用场景金融产品的便利性，鼓吹超前消费，诱导消费者通过多家金融机构去获取消费贷款，以便满足更多的非理性消费需求。

　　场景金融可以针对非及时性消费使用的场景(网购、服饰鞋帽、生活用品)、较为大额的消费场景(家装家具、教育培训、婚庆婚礼、医疗美容)、需提前支付预订的场景(旅游、健身、摄影、驾校)等;在场景金融产品设计的时候，考虑设置3-7天贷款冷静期，在冷静期内可以无理由取消信贷合同，给消费者充分的选择性。同时通过这种方式逐步让借贷回归理性，鼓励用户适度消费，履行应尽的社会责任。

　　给米金服自进入医美消费场景以来，就携手合作医疗美容机构和金融机构向市场推出了7天无理由退款退货服务。由于医美消费场景下，消费者再确定服务项目之后，接受手术项目之前，需要进行术前身体合格性检查，对于过敏体质、疤痕体质、有严重脏器疾病、患有传染病、患有某些血液疾病、有严重疾病(如心、肝、肺、肾、大脑等部位病变)、有遗传病史、备孕或者孕期消费者、均不能进行手术，同时也对消费者提供了项目确定的冷静期，7天无理由退款退货服务推出，极大的避免了医美消费场景下的纠纷发生率，有效防范因纠纷导致客户违约的情况，受到医疗美容机构、广大消费者以及金融机构的一致好评。

　　二、加强正向宣传及风险提示，避免消费者过度消费； 加强对金融消费者的宣传教育和风险提示，引导其从实际需求出发，树立量入为出的理性消费观，正确评估自身的经济承受能力，杜绝不计后果盲目借贷、盲目消费行为，远离过度借贷消费营销陷阱。

　　场景金融可以考虑在消费信贷产品各类宣传资料中，设计明显的过度消费风险提示;在消费信贷产品申请流程中，增加设计风险提示告知书确认页面，由申请人(消费者)本人阅读并签署确认已阅读知晓;在消费信贷审核流程中，增加申请人(消费者)确认不存在非理性或诱导性借贷消费情况的审核;在信贷产品审批后，考虑设置回访流程，主动联系客户，确认客户消费满意度、金融产品服务满度并再次进行过度消费风险提示。

　　三、严格筛查管控多头借贷行为； 场景金融业务开展过程中，通常会由于多头借贷导致客户过度消费过度负债，场景金融服务机构应严格管控多头借贷行为，通过征信数据识别客户借贷申请情况，包括不同时间段内信贷申请次数，信贷申请机构类别，信贷申请批核情况等等，建立多头申请管控标准，超过标准指标的不予通过审批，有过线下小贷机构申请记录的客户审慎审批，有过短期现金贷申请记录的客户审慎审批，建立多头申请降额处理机制，没有超过审批管控标准，但存在一定多头申请的客户通过降低审批额度的方式管控信贷敞口，控制客户信贷负债率。

　　四、通过大数据算法，建立偿债能力识别模型，资金饥渴度识别模型； 场景金融产品具有客户数量大、信贷金额小的特征，是大数据算法模型应用的典型场景领域，可通过建立多层次收入评估模型(比如行职业收入预估模型、社保反算收入模型、公积金反算收入模型、日常支出收入预估模型)等，再通过征信负债记录，预估客户月供支出金额，从而构建偿债识别模型。

　　场景金融产品具有便捷支付的功能，各类收入水平的消费者都可以获取，但同时也存在逆向筛选的困境，资金需求紧张的客户往往会出现过度负债、过度消费且发生高违约率，因此建立资金饥渴度识别模型，可以制定有效的针对性管控措施，实践实证表明，场景金融客户中存在临时高负债客群、习惯性负债客群、轻度负债客群以及无消费信贷行为客群。

　　五、统一授信额度管理; 场景金融产品设计中，通常会存在同一个客户同时可以申请多个产品的情况，并且在客户偿还一部分信贷金额后，会释放已偿还的额度以便客户二次消费使用，因此有必要建立统一授信额度管理机制，对客户在各类产品申请和使用过程中，进行额度关联管控。一方面能够提高客户体验，另一方面能够综合评估客户信贷额度;建立统一授信额度管理，需要从账务系统底层功能中设计三层账户结构(客户层、产品层、合同层)，并且能够按照不同的产品属于进行账务清算和结算，同时能够针对不同的产品进行授权管理、产品层状态及独立额度管控;也需要从风险策略中，建立统一授信额度模型及策略，在客户申请时，及时有效评估客户层授信额度，同时分配至不同产品层额度中，在信贷支付授权管理系统中，调用额度管控措施，在客户出现单一产品信贷风险时，能够实时同步至客户层及其他产品层，从而实现客户信贷敞口的有效管控;在贷后管理过程中，定期及时更新额度评估结果，动态对授信额度进行管控，避免客户出现过度消费过度借贷。

　　六、管控最大风险暴露； 单一客户最大风险暴露，不仅需要管控自身机构风险敞口，也需要对外部同业机构的信贷敞口进行评估管控，不能单一的看待收入负债比，而是需要建立最大风险暴露管控指标，最大风险暴露预估金额减去现有负债水平，作为授信额度管控的上线。如果最大风险暴露已经与现有负债水平持平，按照审慎性原则，则应不予审批客户信贷申请，或者降低客户授信额度，从而实现事前有效的风险管控。

　　给米金服立足医美之都，自进入医美消费场景以来，一直秉承场景金融业务本质，有效管理个人杠杆率，始终坚持以上六大原则，深耕医美消费场景六年，得到了客户、商户及金融机构的一致好评。我们要科学理性的看待场景金融，靠识别和管控来合理控制个人杠杆率，根据场景的特性来判断场景的风险，坚定以场景为抓手，紧跟国家普惠金融战略，以场景为活水，滋润实体经济。